先说结论
“金融诈骗”一般指骗取银行、贷款机构、信用卡公司资金的行为，例如在房贷或商业贷款申请中作假、用别人的身份办卡借款、存假支票套现。银行受联邦监管，存款有联邦保险，所以这类案件既可能由纽约州检察官起诉，也可能由联邦检察官起诉。
联邦法上，骗取金融机构资金的银行诈骗（18 U.S.C. §1344），和为影响贷款决定向金融机构作虚假陈述（§1014），都是最高 30 年、罚金最高 100 万美元，追诉期 10 年。纽约州法上，常见罪名有住房贷款诈骗（刑法第 187 章）、身份盗用、伪造和重盗窃。辩护的重点通常是：陈述是否真的虚假、你是否知情、文件是谁准备的，以及损失怎么计算。
常见情形和可能的罪名
| 情形 | 纽约州可能的罪名 | 联邦可能的罪名 |
|---|---|---|
| 房贷申请中虚报收入、存款或用途（例如把投资房说成自住），或提供假的赠与信、雇主证明 | 住房贷款诈骗（第 187 章，自住借款人本人除外）、伪造商业记录（§175.10）、伪造 | 银行诈骗（§1344）、贷款申请虚假陈述（§1014） |
| 找“人头”买家代为贷款，或与估价师串通抬高房价 | 住房贷款诈骗、重盗窃 | §1344；§1014（明文包括故意高估房产价值）；共谋 |
| 商业贷款、信用额度申请中提交假报税表、假银行流水或假财务报表 | 伪造、伪造商业记录、重盗窃 | §1344、§1014 |
| 用别人的身份证件、社安号，或拼凑出来的“合成身份”办信用卡、贷款 | 身份盗用（§190.78 至 §190.80，A 级轻罪至 D 级重罪）；偷拿别人的信用卡或借记卡，本身就是四级重盗窃（§155.30(4)） | §1344；接入设备诈骗（§1029）；严重身份盗用（§1028A，在原罪名之外强制加判 2 年） |
| 存入假支票、空头支票后马上取现，或在几个账户之间来回开票套取资金（check kiting） | 开空头支票（§190.05）、持有伪造票据、重盗窃 | §1344 |
| 把自己的银行账户、信用卡借给别人收款或刷卡 | 视是否知情，可能被认为参与盗窃或诈骗 | 电信诈骗共谋、洗钱 |
出借账户和拆分存现金的问题，见帮人换汇、拆分存现金会被控洗钱吗；PPP、EIDL 等疫情贷款案件，见联邦电信诈骗、邮件诈骗罪怎么认定。借钱不还、标会倒会等和银行无关的诈骗指控，见在纽约被控经济诈骗。
纽约州的住房贷款诈骗罪
纽约刑法第 187 章专门处理住房贷款诈骗，适用于住宅贷款（包括一至四户房屋，以及 condo、co-op 公寓），也包括再融资和贷款修改。罪名按诈骗所得分级：所得超过 1,000 美元为 E 级重罪，超过 3,000 美元为 D 级重罪，超过 5 万美元为 C 级重罪，超过 100 万美元为 B 级重罪；没有达到这些金额的，是 A 级轻罪。
第 187 章有一项限制（§187.01）：申请房贷、并打算自己居住的借款人，本人不按这一章追究，除非他协助别人实施住房贷款诈骗。这一章主要针对贷款经纪、信贷员、估价师、地产经纪和组织“人头”买房的人。但自住借款人仍可能面对伪造、盗窃等其他州罪名，也可能面对联邦罪名。
另外，纽约刑法已把“房契盗窃”（deed theft，用伪造或欺骗手段转移他人房产的所有权）明确列为盗窃的一种方式（§155.05(2)(g)）。
联邦案件：最高法院近年两个相关判例
- Dubin v. United States（2023）： 严重身份盗用（§1028A）会在原罪名之外强制加判 2 年。最高法院 9 比 0 撤销了加判，多数意见认为，只有当使用他人身份信息是犯罪行为的核心（“at the crux”）时，才适用这一条；只是在账单或文件中顺带用到了别人的名字或信息，还不够。
- Thompson v. United States（2025 年 3 月）： 最高法院一致认为，§1014 只处罚虚假的陈述，不处罚“字面上真实但有误导性”的陈述。所以贷款申请里的某句话是否真的不实，是辩护首先要核对的。不过，同一行为仍可能以银行诈骗等其他罪名起诉，要逐项对照起诉书。
辩护通常从哪里入手
- 陈述是否真的虚假、是否重要。 例如收入是怎么计算的、申请时是否确实打算自住。按 Wells 案（1997），§1014 不要求虚假陈述“重大”；但银行诈骗（§1344）和纽约州住房贷款诈骗都要求虚假内容是重要的，所以“银行根本不看这一项”只在这两个罪名下可以作为辩护理由。
- 文件是谁准备的，你知不知道。 很多贷款文件由贷款经纪、会计或地产经纪准备，签字前没有人逐页解释。签字是证据，但不等于你明知内容不实；当时的邮件、微信记录很关键。
- 身份信息是不是案件核心。 按 Dubin 案，只是在文件中顺带用到别人的信息，不足以加控严重身份盗用。
- 损失金额。 联邦量刑指南按损失金额分档，金额越高，建议刑期越重；有抵押物的案件（例如房贷），抵押物的价值通常要从损失中扣除。已经还清的贷款、银行实际收回的金额，都与损失计算有关。
- 追诉期。 联邦银行诈骗和 §1014 是 10 年。纽约州重罪一般 5 年、轻罪 2 年；但与房产交易有关的欺诈和房契盗窃重罪，可以在被害人发现后 2 年内起诉（与 5 年相比，以较晚者为准）；被告连续不在纽约州的期间不计入，最多延长 5 年（刑事诉讼法 §30.10(3)(h)、(4)(a)）。
收到银行来函、账户被关，或被调查后先做什么
- 银行关户、冻结资金，不一定是刑事案件，但银行可能已经向政府提交了可疑活动报告；法律禁止银行告诉你是否提交过（31 U.S.C. §5318(g)(2)）。
- 银行或贷款机构要求解释某笔交易、补交文件，回复前先交给律师看。你写下的每一句解释，日后都可能被拿来和原始申请逐条对照；不要补做或修改任何文件。
- 不要为了“躲调查”转移资金或拆分存现金。 为规避银行申报而拆分存取现金，本身就是联邦罪名。
- 联邦探员上门或打电话，见联邦探员上门、收到目标信怎么办。
- 被纽约警方逮捕的，见被捕后多久提审、保释怎么办。
移民方面要特别注意
涉及欺诈、被害人损失超过 1 万美元的定罪，在移民法上属于“加重重罪”（aggravated felony，8 U.S.C. §1101(a)(43)(M)(i)）。银行和贷款案件的金额很容易超过这个数，所以认罪协议里的罪名和损失金额，要在认罪前请律师评估。诈骗类罪名一般也属于“道德败坏罪”，会影响绿卡、入籍和签证。
常见误区
- “贷款已经还清了。” 还清对损失计算和处理结果有帮助，但 §1014 处罚的是申请时的虚假陈述，不以银行有损失为前提。
- “表是中介填的，我只管签字。” 签字说明你确认过内容，检方会拿它作证据；但中介有没有改动数字、有没有向你解释，是可以查证的事实，往往决定你是否“明知”。
- “自住买房的人不会有刑事责任。” 纽约州第 187 章不追究自住借款人本人，但其他州罪名和联邦罪名仍可能适用。
- “只是把账户借给朋友用。” 账户里进出的钱如果来自诈骗，账户所有人往往最先被调查。
在纽约被控金融诈骗，或被银行、探员调查？
璐新律师事务所位于法拉盛，可以用中文、粤语、英文沟通。柯伦律师处理纽约州刑事案件，并获准在纽约东区、北区、西区联邦地区法院执业；其他联邦法院的案件，按准入要求另行安排。咨询时请准备收到的信件、传票或起诉文件，以及当时的贷款或开户申请文件。服务范围见纽约刑事辩护；与银行之间的民事贷款纠纷，见银行与金融法律服务。
依据：联邦法条（Cornell 法学院法律信息研究所）：18 U.S.C. §1344、§1014、§1028A、§1029、§3293、31 U.S.C. §5318、8 U.S.C. §1101(a)(43)；判例：United States v. Wells (1997)、Dubin v. United States (2023)、Thompson v. United States (2025)；纽约州参议院官方法规库：刑法 §187.00、§187.01、§187.10、§187.25、§190.80、§155.30、§155.05、刑事诉讼法 §30.10。
本文为一般法律信息，不构成法律意见，也不建立律师与客户关系。本文说明纽约州和美国联邦的一般规定；法律、判例和执法做法可能变化，个别情况请咨询律师。律师广告（Attorney Advertising）。