En resumen
- Cuenta congelada: Primero aclare quién la congeló. La ejecución judicial, el embargo del IRS, el decomiso del gobierno y la propia revisión de riesgos del banco se manejan de manera completamente distinta. Llame al banco y pregunte “por qué se congeló, con base en qué documento y cuánto se congeló”.
- Tarjeta o cuenta usada sin autorización: En las transferencias electrónicas no autorizadas de cuentas personales, si las reporta dentro de los 2 días hábiles posteriores a que las descubra, la pérdida personal por lo general es de 50 dólares como máximo; si las reporta dentro de los 60 días posteriores al envío del estado de cuenta, la pérdida máxima es de 500 dólares; pasados 60 días, las pérdidas posteriores podrían quedar a su cargo.
- Transferencia por estafa: El dinero que usted mismo transfirió engañado por lo general no se considera “no autorizado”, y el banco no tiene obligación legal de reembolsarlo. Que se pueda recuperar depende de la rapidez: en las primeras horas comuníquese con el banco para iniciar la devolución (recall) y presente una denuncia ante el FBI.
Por qué se congela una cuenta
| motivo | Señales habituales | Qué hacer |
|---|---|---|
| El acreedor ejecuta con una sentencia judicial | El banco envía un aviso de ejecución y el monto congelado corresponde al monto de la sentencia | Verifique que la sentencia se haya notificado legalmente; invoque las exenciones conforme al procedimiento (por ejemplo, beneficios federales depositados directamente, como los del Seguro Social, cuyo monto de dos meses el banco por lo general debe proteger); negocie con el acreedor; si la sentencia se dictó en rebeldía, evalúe si puede solicitar que se anule |
| Embargo del IRS (IRS levy) | Aviso de embargo del IRS; el banco entrega el dinero al IRS solo después de congelarlo por 21 días | Durante esos 21 días, comuníquese con el IRS para solicitar un plan de pagos, presentar una objeción o demostrar que el dinero pertenece a otra persona |
| Investigación o decomiso del gobierno | El banco dice “no puedo revelar”, o se recibe una orden de incautación | No trate de explicar por su cuenta a los agentes; consulte primero a un abogado penalista. Vea Qué hacer si agentes federales se comunican con usted |
| Orden de restricción temporal en un litigio civil (temporary restraining order) | Es común cuando se demanda por infracción a vendedores de tiendas en línea y la plataforma y el banco congelan los fondos al mismo tiempo | Preste atención al plazo para responder a la demanda. Vea Qué hacer si los fondos de su tienda en línea son congelados |
| Revisión de riesgos del propio banco | El banco exige información adicional sobre el origen de los fondos y explicaciones de las transacciones | Entregue los documentos exigidos con veracidad; los grandes depósitos en efectivo, las transferencias frecuentes y el cobro por cuenta de otros son lo que más fácilmente activa una revisión |
Cuenta cerrada por el banco
Por lo general, el banco tiene derecho a cerrar la cuenta conforme al contrato de apertura, y muchas veces no explica el motivo. El saldo se devuelve mediante cheque de caja u otro medio. Conviene tener en cuenta lo siguiente:
- Dividir depósitos en efectivo para evitar el reporte bancario de efectivo de 10,000 dólares puede constituir delito bajo la ley federal aunque el origen del dinero sea lícito. Vea ¿Dividir depósitos en efectivo puede dar lugar a una acusación de lavado de dinero?;
- Si se cierra la cuenta de una empresa, avise cuanto antes a sus clientes la nueva cuenta de cobro y revise los débitos automáticos;
- Los bancos no pueden negar el servicio por características protegidas como la raza o el origen nacional. Si sospecha discriminación, puede presentar una queja ante el organismo regulador.
Qué hacer primero si lo estafaron con una transferencia
- Llame de inmediato al departamento antifraude de su banco, solicite la devolución de la transferencia (recall) y pida al banco que se comunique con el banco receptor para congelar los fondos;
- Presente una denuncia ante el Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI. Cuando se trata de una transferencia internacional de monto elevado y poco tiempo transcurrido, el FBI cuenta con mecanismos para coordinarse con los bancos e interceptarla;
- Presente una denuncia ante la policía local, y obtenga el número de denuncia;
- Conserve las pruebas: Los registros de chat, números de teléfono, direcciones web e información de la cuenta receptora de la otra parte;
- Cuidado con las “empresas de recuperación de fondos”: las que afirman que cobrando una tarifa pueden recuperar el dinero estafado, muchas son en sí mismas una segunda ronda de estafa.
Las transferencias electrónicas de cuentas de empresa se rigen por el Artículo 4A del Uniform Commercial Code (en Nueva Jersey, incorporado como N.J.S.A. 12A:4A); depende de si se cumplieron los procedimientos de seguridad acordados entre el banco y la empresa. Si el banco ejecutó la orden fraudulenta sin verificarla conforme al procedimiento acordado, la empresa podría tener derecho a exigir que el banco asuma la pérdida.
Cheques robados y alterados o usados fraudulentamente
Los casos en que un cheque enviado es robado del buzón y se altera el beneficiario o el monto han sido muy comunes en los últimos años en Nueva Jersey y Nueva York. La ley exige que el titular de la cuenta revise oportunamente los estados de cuenta: si descubre una firma falsificada o un cheque alterado, debe notificar al banco por escrito cuanto antes; si lo reporta después de más de un año, por lo general ya no puede exigir que el banco asuma la pérdida (N.J.S.A. 12A:4-406). Si el banco no cumplió con su deber razonable de revisión, la responsabilidad podría repartirse entre las partes.
Cómo prevenirlo: para pagos grandes, use transferencias electrónicas, use bolígrafos de tinta a prueba de alteraciones, y no deje los cheques en buzones junto a la calle esperando la recolección.
A quién presentar quejas y si se puede demandar al banco
- Bancos estatales: Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey (Department of Banking and Insurance);
- Bancos nacionales: Oficina del Interventor de la Moneda de EE. UU. (OCC);
- Asuntos de finanzas personales del consumidor: también puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Antes de demandar a un banco, revise el contrato de apertura de cuenta: muchos contratos establecen arbitraje, plazos acortados para objetar y el tribunal competente. Para temas como incumplimiento de préstamos o el cobro de garantías personales, vea Qué significa realmente una garantía personal.
Prepare estos documentos antes de la consulta
- Avisos, estados de cuenta del banco y registros de las transacciones en cuestión;
- Cuándo habló con el banco, el nombre de la persona y lo que le dijeron;
- Documentos judiciales, avisos del IRS u órdenes de incautación que haya recibido;
- Si fue estafado, todos los registros de contacto con la otra parte y su número de denuncia.
¿Necesita una consulta en chino?
Este despacho ofrece consultas en chino sobre congelamiento y cierre de cuentas bancarias, recuperación de fondos por fraude y disputas de préstamos de personas y empresas. Si fue estafado con una transferencia, primero comuníquese con el banco y presente una denuncia ante la policía, y luego traiga los registros a la consulta. Páginas de servicios relacionadas: Abogado Bancario y Financiero, Abogado de negocios de Nueva Jersey, Abogado de Nueva Jersey.
Fuentes: Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.: errores en transferencias electrónicas y transacciones no autorizadas; Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI; Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey.
Este artículo es información legal general; no constituye asesoría legal ni crea una relación abogado-cliente. Las leyes y las tarifas pueden cambiar; rige lo que disponga la norma oficial más reciente. Publicidad de abogados (Attorney Advertising). Comunicarse con nosotros no crea automáticamente una relación abogado-cliente; la representación formal depende de la revisión de conflictos de interés y de un acuerdo de representación por escrito.