先说结论
- 账户被冻结：先弄清是谁冻结的。法院执行、国税局扣押、政府没收、银行自己的风控审查，处理方法完全不同。打电话问银行“为什么冻结、依据什么文件、冻结多少”。
- 卡或账户被盗用：个人账户的未经授权电子转账，在发现后 2 个工作日内报告，个人损失一般最多 50 美元；在对账单寄出后 60 天内报告，最多 500 美元；超过 60 天，之后的损失可能要自己承担。
- 被骗汇款：自己被骗着亲手转出去的钱，一般不算“未经授权”，银行没有法定退款义务。能不能追回，取决于速度：几小时内联系银行发起召回，并向 FBI 报案。
账户为什么被冻结
| 原因 | 通常的迹象 | 怎么处理 |
|---|---|---|
| 债权人拿着法院判决执行 | 银行寄来执行通知，冻结金额对应判决金额 | 核对判决是否合法送达；按程序主张豁免（例如直接存入的社会安全金等联邦福利，银行一般要保护两个月的金额）；和债权人谈判；判决是缺席作出的，评估能否申请撤销 |
| 国税局扣押（IRS levy） | 国税局的扣押通知；银行冻结 21 天后才把钱交给国税局 | 在这 21 天里联系国税局，申请分期、提出异议或证明款项属于他人 |
| 政府调查或没收 | 银行说“不能透露”，或收到扣押令 | 不要自己去找探员解释，先找刑事律师，见联邦探员联系你怎么办 |
| 民事诉讼中的临时限制令 | 常见于网店卖家被诉侵权，平台和银行同时冻结 | 注意应诉期限，见网店资金被冻结怎么办 |
| 银行自己的风控审查 | 银行要求补充资金来源、交易说明 | 按要求如实提供材料；大额现金、频繁转账、替他人收款最容易触发审查 |
账户被银行关闭
银行一般有权按开户协议关闭账户，而且常常不说明原因。账户里的余额会以本票等方式退还。要注意的是：
- 为了避开银行 1 万美元现金申报而拆开存现金，即使钱的来源合法，在联邦法下也可能构成犯罪，见拆分存现金会被控洗钱吗；
- 企业账户被关闭，要尽快通知客户新的收款账户，并检查自动扣款；
- 银行不能因为种族、国籍等受保护的特征拒绝服务。怀疑受到歧视的，可以向监管机构投诉。
被骗汇款以后，先做这几件事
- 立刻打电话给自己的银行反欺诈部门，要求召回汇款（recall），并请银行联系收款银行冻结资金；
- 向 FBI 的互联网犯罪投诉中心（IC3）报案。跨境电汇金额较大、时间很短的，FBI 有机制配合银行拦截；
- 向当地警察局报案，拿到报案编号；
- 保存证据：对方的聊天记录、电话号码、网址、收款账户信息；
- 小心“追款公司”：声称收费就能追回被骗资金的，很多本身就是第二轮诈骗。
企业账户的电汇，适用《统一商法典》第 4A 编（新泽西编入 N.J.S.A. 12A:4A），要看银行和企业约定的安全程序是否被遵守。银行没有按约定程序核实就执行了欺诈指令的，企业可能有权要求银行承担损失。
支票被盗改、被冒用
寄出的支票被人从邮箱偷走、改了收款人或金额，近年在新泽西和纽约都很常见。法律要求账户持有人及时核对对账单：发现签名被伪造或支票被篡改，要尽快书面通知银行；超过一年才报告的，一般就不能再要求银行承担了（N.J.S.A. 12A:4-406）。银行若没有尽到合理的审核义务，责任可能在双方之间分担。
预防的方法：大额付款改用电子转账，用防改的签字笔，不要把支票放在路边信箱等待取件。
向谁投诉，能不能起诉银行
- 州立银行：新泽西州银行保险厅（Department of Banking and Insurance）；
- 全国性银行：美国货币监理署（OCC）；
- 个人消费金融问题：也可以向消费者金融保护局（CFPB）投诉。
起诉银行之前要看开户协议：很多协议规定了仲裁、缩短的提出异议期限和管辖法院。贷款违约、个人担保被追讨等问题，见个人担保到底意味着什么。
咨询前准备这些
- 银行的通知信、对账单，有问题的交易记录；
- 你和银行沟通的时间、对方姓名和说法；
- 收到的法院文件、国税局通知或扣押令；
- 被骗的，对方的全部联系记录和你的报案编号。
需要中文咨询？
本所为个人和企业的银行账户冻结、关闭、诈骗追款和贷款纠纷提供中文咨询。被骗汇款的，请先联系银行和报警，再带记录来咨询。相关服务页面：银行与金融律师、新泽西商业律师、新泽西律师。
依据：美国消费者金融保护局：电子转账错误和未经授权交易；FBI 互联网犯罪投诉中心（IC3）；新泽西州银行保险厅。
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