En resumen
El «fraude financiero» suele referirse a obtener fondos de bancos, entidades crediticias o compañías de tarjetas mediante engaño: por ejemplo, falsear solicitudes de préstamos, usar la identidad ajena para obtener tarjetas o préstamos, o depositar cheques falsos para cobrar. Los bancos están regulados federalmente y sus depósitos tienen seguro federal, por lo que estos casos pueden ser procesados tanto por el fiscal del estado de Nueva York como por el fiscal federal.
Según la ley federal, tanto el fraude bancario para obtener fondos de una institución financiera (18 U.S.C. §1344) como las declaraciones falsas a una institución financiera para influir en una decisión crediticia (§1014) se castigan con hasta 30 años de prisión y una multa máxima de USD 1 millón, con un plazo de prescripción penal de 10 años. Los cargos habituales en Nueva York incluyen fraude hipotecario (capítulo 187 de la Ley Penal), robo de identidad, falsificación y hurto mayor. La defensa suele analizar si la declaración era realmente falsa, si usted lo sabía, quién preparó el documento y cómo se calcularon las pérdidas.
situaciones comunes y posibles cargos
| situación | Posibles cargos del estado de Nueva York | posibles cargos federales |
|---|---|---|
| Falsificar ingresos, ahorros o propósitos en solicitudes de hipotecas (por ejemplo, describir una propiedad de inversión como propiedad propia) o proporcionar cartas de regalo o certificados de empleador falsos. | Fraude hipotecario residencial (capítulo 187, salvo el propio prestatario que ocupa la vivienda), falsificación de registros comerciales (§175.10), falsificación | Fraude bancario (§1344), tergiversación en solicitudes de préstamos (§1014) |
| Utilizar a un comprador interpuesto para obtener un préstamo o confabularse con un tasador para inflar el valor de la vivienda | Fraude de préstamos hipotecarios, hurto mayor | §1344; §1014 (incluyendo expresamente la sobreestimación intencional del valor de la propiedad); conspiración |
| Presentar declaraciones de impuestos, extractos bancarios o estados financieros falsos en solicitudes de préstamos comerciales o líneas de crédito. | Falsificación, falsificación de registros comerciales, hurto mayor | §1344, §1014 |
| Usar la identificación de otra persona, número de seguro social, o una “identidad sintética” creada para obtener tarjetas de crédito o préstamos | Robo de identidad (§190.78 a §190.80, delito menor Clase A a delito grave Clase D); robar la tarjeta de crédito o débito de otra persona, en sí mismo un hurto mayor de cuarto grado (§155.30(4)) | §1344; fraude de equipos de acceso (§1029); Robo de identidad agravado (§1028A, sentencia adicional obligatoria de 2 años además del delito original) |
| Depositar cheques falsos o cheques sin fondos y retirar efectivo inmediatamente, o emitir cheques entre varias cuentas para obtener fondos (cheque kiting) | Emitir cheques sin fondos (§190.05), posesión de documentos falsificados, robo mayor | §1344 |
| Preste su cuenta bancaria o tarjeta de crédito a otras personas para cobrar el pago o pasar la tarjeta | Dependiendo de sus conocimientos, se les puede considerar involucrados en robo o fraude. | Conspiración de fraude por telecomunicaciones, lavado de dinero |
Para cuestiones relacionadas con prestar cuentas y dividir depósitos en efectivo, consulte ¿Me acusarán de lavado de dinero si ayudo a personas a cambiar divisas o dividir efectivo?; para PPP, EIDL y otros casos de préstamos de la pandemia, consulte Cómo se determina el delito de fraude electrónico y fraude postal federal. Para acusaciones de fraude no relacionadas con bancos, como préstamos no devueltos o esquemas de ahorro colectivos fallidos, consulte Acusado de fraude económico en Nueva York.
Fraude hipotecario en el estado de Nueva York
El capítulo 187 del Código Penal de Nueva York trata específicamente sobre el fraude hipotecario, cubriendo préstamos residenciales (incluyendo de una a cuatro viviendas, así como condominios y apartamentos cooperativos), así como refinanciación y modificaciones de préstamos. Los delitos se clasifican por ingresos por fraude: los ingresos superiores a 1,000 dólares son delitos graves de Clase E, más de 3,000 dólares son delitos graves de Clase D, más de 50,000 dólares son delitos graves de Clase C y más de 1 millón de dólares son delitos graves de Clase B; Los delitos que no alcanzan estas cantidades son delitos menores de Clase A.
El capítulo 187 tiene una limitación (§187.01): Solicitantes de hipoteca que planean residir en la vivienda, no serán responsables bajo este capítulo, salvo que ayude a otra persona a cometer fraude hipotecario. Este capítulo se dirige principalmente a intermediarios hipotecarios, oficiales de préstamos, tasadores, agentes inmobiliarios y quienes organizan compras mediante compradores nominales (straw buyers). El prestatario que va a ocupar la vivienda aún puede afrontar otros cargos estatales, como falsificación o hurto, y cargos federales.
Además, la legislación penal de Nueva York ha incluido claramente el “robo de escrituras” (transferencia de propiedad de la propiedad de otra persona mediante falsificación o engaño) como una forma de robo (§155.05(2)(g)).
Caso federal: Dos fallos recientes de la Corte Suprema relacionados
- Dubin contra Estados Unidos (2023): El robo de identidad agravado (§1028A) conlleva una pena adicional obligatoria de 2 años. El Tribunal Supremo anuló por unanimidad de 9 a 0 esa pena adicional; la opinión mayoritaria consideró que la disposición solo se aplica cuando el uso de los datos personales ajenos constituye el Elemento central ("at the crux") de la conducta delictiva; no basta con que el nombre o los datos de otra persona aparezcan de manera incidental en una factura o un documento.
- Thompson v. United States (marzo de 2025): El Tribunal Supremo sostuvo por unanimidad que la §1014 solo sanciona las declaraciones falsas; no sanciona las declaraciones literalmente verdaderas pero engañosas. Por ello, la defensa debe comprobar primero si una frase de la solicitud de préstamo es realmente falsa. Sin embargo, los mismos hechos pueden dar lugar a otros cargos, como fraude bancario, que deben contrastarse individualmente con la acusación.
¿Dónde suele empezar una defensa?
- Si la afirmación es verdaderamente falsa y si es material. Por ejemplo, cómo se calculan los ingresos y si realmente tiene intención de vivir allí cuando presente la solicitud. Según el caso Wells (1997), §1014 no requiere que la declaración falsa sea "material"; sin embargo, tanto el fraude bancario (§1344) como el fraude de préstamos hipotecarios del estado de Nueva York requieren que el contenido falso sea material, por lo que "el banco no analiza esto en absoluto" solo puede usarse como defensa bajo estos dos cargos.
- Quién preparó los documentos, ¿lo sabes? Muchos documentos de préstamo los prepara un agente hipotecario, un contador o un agente de bienes raíces y nadie los explica página por página antes de firmarlos. La firma es evidencia, pero no significa que usted sabía que el contenido no era cierto; Los correos electrónicos y los registros de WeChat en ese momento son cruciales.
- ¿Está la información de identidad en el centro del caso? Según el caso Dubin, usar la información de otra persona incidentalmente en documentos no es suficiente para acusar de robo de identidad grave.
- Cantidad de pérdida. Las pautas federales de sentencia se clasifican según el monto de la pérdida; cuanto mayor sea el monto, más severa será la sentencia recomendada; en los casos en que existe una garantía (como una hipoteca), el valor de la garantía generalmente se deduce de la pérdida. El préstamo cancelado y el monto realmente recuperado por el banco están relacionados con el cálculo de la pérdida.
- Plazo de prescripción penal. El plazo para el fraude bancario federal y §1014 es de 10 años. En Nueva York, el plazo general es de 5 años para delitos graves y 2 para delitos menores. Para delitos graves de fraude en operaciones inmobiliarias o robo de escrituras, puede acusarse dentro de los 2 años siguientes a que la víctima descubra los hechos o dentro del plazo de 5 años, lo que venza más tarde. La ausencia continuada del acusado del estado puede excluirse del cómputo, con una extensión máxima de 5 años (CPL §30.10(3)(h), (4)(a)).
¿Qué debe hacer primero después de recibir una carta del banco, que le cierren la cuenta o que le investiguen?
- Cerrar cuentas bancarias y congelar fondos no es necesariamente un caso penal. Pero es posible que el banco haya presentado un informe de actividad sospechosa ante el gobierno; la ley prohíbe que el banco le diga si lo hizo (31 U.S.C. §5318(g)(2)).
- El banco o institución crediticia exige una explicación de una determinada transacción y la presentación de documentos adicionales. Muéstreselo a un abogado antes de responder. Cada explicación que escriba podrá compararse con la solicitud original una por una en el futuro; no rehaga ni modifique ningún documento.
- No mueva fondos ni divida depósitos en efectivo para "evadir la investigación". Dividir depósitos y retiros de efectivo para evitar informes bancarios es un delito federal en sí mismo.
- Si agentes federales acuden a su domicilio o llaman, consulte Qué hacer si agentes federales acuden a su domicilio o recibe una Target Letter.
- Si fue detenido por la policía de Nueva York, consulte Cuánto tarda la lectura de cargos después de un arresto y cómo funciona la fianza.
Presta especial atención a la inmigración.
Una condena relacionada con fraude que cause a la víctima pérdidas superiores a USD 10,000 constituye, a efectos migratorios, un"Delito grave agravado" (delito grave agravado, aggravated felony, 8 U.S.C. §1101(a)(43)(M)(i)). Los montos de los casos bancarios y de préstamos pueden superar fácilmente esa cifra, por lo que un abogado debe evaluar el delito y la cuantía de las pérdidas incluidos en el acuerdo antes de declararse culpable. Los delitos de fraude generalmente también se consideran delitos de vileza moral y afectan la residencia permanente, la naturalización y las visas.
Malentendidos comunes
- "El préstamo está saldado." El pago es útil para calcular las pérdidas y procesar los resultados, pero §1014 castiga las declaraciones falsas en el momento de la solicitud y no asume que el banco haya sufrido pérdidas.
- "El agente llenó el formulario y yo simplemente lo firmé". La firma indica que ha confirmado el contenido y el fiscal lo utilizará como prueba; pero si el intermediario cambió los números y se los explicó son hechos verificables, que a menudo determinan si usted "lo sabe" o no.
- "Las personas que compren una casa para ocupación propia no serán penalmente responsables." El Capítulo 187 del Estado de Nueva York no persigue al prestatario que habita la propiedad, pero otros delitos estatales y federales aún pueden aplicarse.
- "Simplemente presté la cuenta a un amigo". Si el dinero que entra y sale de una cuenta proviene de un fraude, el propietario de la cuenta suele ser el primero en ser investigado.
Acusado de fraude financiero en Nueva York, o investigado por bancos o agentes?
Lu Xin Law Offices está ubicado en Flushing y puede comunicarse en chino, cantonés e inglés. Michael R. Curran maneja casos penales en el estado de Nueva York y puede ejercer en los Tribunales de Distrito Federal del Distrito Este, Distrito Norte y Distrito Oeste de Nueva York; Los casos en otros tribunales federales se organizarán por separado de acuerdo con los requisitos de admisión. Al realizar la consulta, prepare las cartas, citaciones o documentos de procesamiento que haya recibido, así como los documentos actuales de solicitud de préstamo o cuenta. Para conocer el alcance del servicio, consulte Abogado Penalista de Nueva York;Disputas de préstamos civiles con bancos, ver Servicios Legales Bancarios y Financieros.
Fuentes: estatutos federales (Instituto de Información Legal de la Facultad de Derecho de Cornell): 18 U.S.C. §1344, §1014, §1028A, §1029, §3293, 31 U.S.C. §5318, 8 U.S.C. §1101(a)(43); jurisprudencia: Estados Unidos contra Wells (1997), Dubin contra Estados Unidos (2023), Thompson contra Estados Unidos (2025); repositorio oficial de leyes del Senado del Estado de Nueva York: Ley Penal §187.00, §187.01, §187.10, §187.25, §190.80, §155.30, §155.05, Ley de Procedimiento Penal §30.10.
Este artículo es información legal general, no constituye asesoramiento legal y no establece una relación abogado-cliente. Este artículo explica disposiciones generales del Estado de Nueva York y del gobierno federal de los Estados Unidos; Las leyes, la jurisprudencia y las prácticas de aplicación pueden cambiar; por favor, consulte a un abogado en casos individuales. Publicidad de abogados (Attorney Advertising).