先说结论
- “金融欺诈”不是一个罪名。在新泽西，可能按州法的空头支票、信用卡犯罪、冒用身份、诈骗盗窃等罪名起诉，也可能按联邦的银行诈骗、电信诈骗、贷款申请作假起诉，或者两边都有。
- 州法大多按金额分级：7.5 万美元以上一般是二级犯罪，可判 5 到 10 年。
- 涉及银行或联邦担保贷款的，联邦罪名最高 30 年；冒用他人身份实施的，还可能另加 2 年强制刑期。
- 被调查时说的每一句话都可能成为证据。接到银行、警察或联邦探员的电话，先找律师。
新泽西州法：常见罪名和分级
| 罪名 | 分级 |
|---|---|
| 空头支票、明知不会兑付的电子转账（N.J.S.A. 2C:21-5） | 7.5 万美元以上二级；1,000 美元到 7.5 万美元三级；200 到 1,000 美元四级；200 美元以下为扰乱秩序罪 |
| 伪造、盗用、冒用信用卡消费（N.J.S.A. 2C:21-6） | 三级；为办信用卡作虚假陈述、收受他人信用卡等为四级 |
| 冒用身份、盗用个人信息（N.J.S.A. 2C:21-17） | 7.5 万美元以上或涉及 5 人以上二级；500 美元到 7.5 万美元或涉及 2 到 4 人三级；以下为四级 |
| 以欺骗手段取得财物（诈骗盗窃，N.J.S.A. 2C:20-4） | 按盗窃分级：7.5 万美元以上二级，500 美元到 7.5 万美元三级，200 到 500 美元四级 |
| 公司董事、高管以欺诈目的违法分红、超发股份等（N.J.S.A. 2C:21-9） | 按获利金额，7.5 万美元以上二级 |
刑期范围：二级 5 到 10 年，三级 3 到 5 年，四级最高 18 个月。初犯三级、四级犯罪，法律推定一般不判监禁；符合条件的初犯，还可以申请审前转处（PTI），完成后撤销指控。各种诈骗盗窃的说明，见新泽西诈骗罪怎么认定。
联邦罪名：银行和贷款相关
| 罪名 | 最高刑期 |
|---|---|
| 银行诈骗（18 U.S.C. §1344） | 30 年，罚金最高 100 万美元 |
| 贷款或开户申请中向银行作虚假陈述（18 U.S.C. §1014） | 30 年，罚金最高 100 万美元 |
| 电信诈骗（18 U.S.C. §1343） | 20 年；影响金融机构的 30 年 |
| 信用卡、账户信息等“接入设备”诈骗（18 U.S.C. §1029） | 视行为 10 到 15 年 |
| 加重身份盗用（18 U.S.C. §1028A） | 在其他罪名之外另加 2 年，必须连续执行 |
最高法院 2025 年的两个判决值得注意：一是向银行作“虚假”陈述罪，要求陈述本身是假的，只是“有误导性”但字面真实的陈述不构成这一罪名；二是电信诈骗不要求被害人遭受经济损失，以欺骗手段诱使对方交易就可能构成。联邦案件定罪后，法院一般还会判令全额赔偿被害人。
华人社区常见的几种情形
- 房贷申请：夸大收入、把投资房说成自住、首付由他人出资却写成赠与、找人代持名义买房。
- 疫情期间的 PPP、EIDL 贷款：虚报员工人数和工资、把贷款用于个人开支。这两类贷款诈骗的联邦追诉期已经延长到 10 年，几年前的申请仍可能被追查。
- 替人收款、取款：受雇或受托到老人家里取现金、用自己的账户替别人收款再转出。即使只拿了少量报酬，也可能被控诈骗共谋或洗钱，见新泽西洗钱罪。
- 信用卡和礼品卡：用他人信息申请信用卡、大量刷卡购买礼品卡套现。
- 支票：存入被盗或被改的支票，在资金被退回前把钱转走。
被调查或被起诉后，先做的事
- 不要自己去解释。对警察、探员、银行调查员说的话都可能被记录。对联邦探员作重大不实陈述，本身就是联邦重罪。
- 不要删除、修改任何记录，不要和其他涉案人“统一说法”，否则可能另加妨碍司法的罪名。
- 收集自己的材料交给律师：贷款申请、银行流水、和对方的聊天记录、收到的报酬。
- 评估移民后果：涉及欺诈、金额超过 1 万美元的定罪，对非美国公民可能构成“加重重罪”，影响绿卡和入籍，认罪前必须先评估。
- 考虑赔偿和和解的时机：主动退赔有时能影响检方的起诉决定和量刑，但要在律师的安排下进行。
如果你是被骗的一方
被骗的钱要尽快行动：通知银行召回汇款、向警察和 FBI 的互联网犯罪投诉中心报案，再评估民事追讨，见银行账户被冻结、被骗汇款怎么办。投资被骗的，见投资亏损怎样追偿。
咨询前准备这些
- 收到的传票、起诉书、目标信，或探员留下的名片；
- 银行或贷款机构的通知、账户被冻结的记录；
- 相关的申请文件和交易记录；
- 移民身份，以前在任何州的刑事记录。
新泽西刑事案件的整体说明，见新泽西刑事律师。
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本所为在新泽西被调查或被起诉金融欺诈的当事人提供中文咨询。联邦案件由获准在新泽西联邦法院执业的律师出庭，委托前会书面确认。相关服务页面：新泽西刑事律师、联邦刑事辩护、新泽西律师。
依据：18 U.S.C. §1344（银行诈骗）；18 U.S.C. §1014（向金融机构作虚假陈述）；18 U.S.C. §1028A（加重身份盗用）。
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